電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(下)

文章出處：http://botanicstilllife.com 作者：fondcard   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年09月17日

發(fā) 展 趨 勢(shì) 
  
一、 走向統(tǒng)一 
       除了上面描述的幾種開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，在一些國(guó)家內(nèi)部，還使用著區(qū)域性的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，這些區(qū)域性的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，大多是上述這三種開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)的變種。從技術(shù)和交易處理的角度，現(xiàn)在全球正在逐漸形成兩大陣營(yíng)：一是基于ＭＵＬＴＯＳ操作系統(tǒng)的Ｍａｓｔｅｒ／Ｍｏｎｄｅｘ標(biāo)準(zhǔn)，一是以威士領(lǐng)頭的公共電子錢(qián)包規(guī)范ＣＥＰＳ。威士通過(guò)ＣＥＰＳ，使電子錢(qián)包在走向統(tǒng)一的方向上取得很大的進(jìn)展。自從１９９９年３月ＣＥＰＳ規(guī)范發(fā)布，已經(jīng)有２００多個(gè)金融組織簽訂了許可協(xié)議，這些組織來(lái)自３０多個(gè)國(guó)家地區(qū)，代表著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)１億張電子錢(qián)包卡的發(fā)行量。這也意味著世界上９０％的電子錢(qián)包將最終能夠互相通用，包括現(xiàn)在德國(guó)的７０００萬(wàn)張ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢(qián)包卡和４０００萬(wàn)張基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包卡。第一個(gè)基于ＣＥＰＳ規(guī)范的電子錢(qián)包預(yù)計(jì)將在２００１年在歐洲率先得到應(yīng)用。
 
       現(xiàn)在互操作性在電子錢(qián)包項(xiàng)目中越來(lái)越受到重視。荷蘭是全球最先大規(guī)模應(yīng)用電子錢(qián)包的國(guó)家，它已經(jīng)有兩種電子錢(qián)包系統(tǒng)Ｃｈｉｐｐｅｒ和Ｃｈｉｐｋｎｉｐ，而且都較為成功。但這兩種電子錢(qián)包相互之間卻不通用，這不僅給銀行造成重復(fù)投資，也給商戶(hù)和消費(fèi)者帶來(lái)混亂。發(fā)行這兩種電子錢(qián)包的各家銀行在１９９９年第二季度達(dá)成了一致意見(jiàn)，將在一年內(nèi)將全國(guó)１７萬(wàn)臺(tái)ＥＦＴＰＯＳ全部升級(jí)，兩種電子錢(qián)包在荷蘭任何一臺(tái)ＥＦＴＰＯＳ上都能用。將來(lái)會(huì)在繼續(xù)保留本土這兩種電子錢(qián)包的基礎(chǔ)上，推廣ＣＥＰＳ電子錢(qián)包。 

二、一卡多用／多功能卡 

       現(xiàn)在，我們錢(qián)包中的各種卡片已經(jīng)很多了，有銀行發(fā)行的信用卡，有商場(chǎng)的消費(fèi)積分卡，有電話卡，有出差旅行的酒店打折卡，有航空公司的里程積累卡，有進(jìn)入公司大門(mén)的門(mén)禁卡，有去醫(yī)院看病使用的醫(yī)療卡，有駕車(chē)違章時(shí)使用的違章罰款卡，有去加油站使用的加油卡，等等。 

    上面列出的有些卡片甚至不止一種，還有新的卡片不斷的出現(xiàn)，我們是接受還是不接受呢？它們都說(shuō)能給我們的生活帶來(lái)方便，有些甚至還說(shuō)能夠替我們省錢(qián)，它們說(shuō)的的確也是實(shí)話，但我們錢(qián)包中的卡片現(xiàn)在也太多了。真的這么多張卡片都是必須的嗎？它們的功能難道不能統(tǒng)一到一張卡上去嗎？其實(shí)答案是可以的。每張卡片的發(fā)行者都是在分析了市場(chǎng)需求之后才發(fā)行卡片的，可以說(shuō)每張卡都有自己特殊的功能。但現(xiàn)在技術(shù)的進(jìn)步已經(jīng)完全可以使得一張卡可以包含多種功能。電子錢(qián)包卡也是一樣。 

       智能卡按照功能可以分成兩大類(lèi)：一是作為具有支付功能的支付介質(zhì)，二是用以提高工作效率的個(gè)人信息載體。前者包括各種信用卡、借記卡、電子錢(qián)包卡、付費(fèi)電話卡、電子車(chē)票卡等，后者包括各種醫(yī)療卡、雇員卡、校園卡、身份卡、優(yōu)惠積分卡等等。在不同的地區(qū)，根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌木唧w情況，可以考慮將電子錢(qián)包應(yīng)用與其它種類(lèi)的智能卡應(yīng)用相結(jié)合，向消費(fèi)者推廣發(fā)行多應(yīng)用卡。（目前已經(jīng)有三種多應(yīng)用智能卡平臺(tái)技術(shù)在相互競(jìng)爭(zhēng)，請(qǐng)參見(jiàn)本刊第１期文章《多應(yīng)用智能卡操作系統(tǒng)概述》。）例如，在一張卡上同時(shí)提供貸記／借記功能和電子錢(qián)包功能；或?qū)㈦娮渝X(qián)包功能融入校園卡中，學(xué)生不僅可以使用這張卡借書(shū)，還可以使用它在餐廳吃飯，或在校園內(nèi)的商場(chǎng)購(gòu)物，或用于支付學(xué)校里面的娛樂(lè)場(chǎng)所費(fèi)用。 

三、與電子車(chē)票應(yīng)用結(jié)合 

       現(xiàn)在不僅在歐洲，甚至全球都有一種共識(shí)，將公交電子車(chē)票功能與電子錢(qián)包相結(jié)合，是電子錢(qián)包最有前景的方向。荷蘭的銀行組織Ｉｎｔｅｒｐａｙ計(jì)劃將來(lái)在Ｃｈｉｐｋｎｉｐ上增加公共交通電子車(chē)票功能。法國(guó)是智能卡的起源地，但電子錢(qián)包在法國(guó)卻一直沒(méi)有得到大的應(yīng)用。現(xiàn)在法國(guó)正在進(jìn)行電子錢(qián)包的試驗(yàn)，其中一個(gè)試驗(yàn)項(xiàng)目就是把電子錢(qián)包與公交電子車(chē)票結(jié)合起來(lái)的Ｍｏｄｅｕｓ電子錢(qián)包項(xiàng)目。關(guān)于法國(guó)進(jìn)行的電子錢(qián)包試驗(yàn)，本文將在后面進(jìn)行更詳細(xì)的介紹。另外，現(xiàn)在世界上最成功的公共交通電子收費(fèi)項(xiàng)目——香港的八達(dá)通卡，正在逐漸向交通之外的領(lǐng)域發(fā)展，更證明了智能卡以電子車(chē)票為核心應(yīng)用向電子錢(qián)包發(fā)展的可行性。香港的八達(dá)通卡也將在下文進(jìn)行詳細(xì)介紹。 

四、本地區(qū)域性的電子錢(qián)包具有強(qiáng)大的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力 

       盡管威士、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際組織大力推廣其開(kāi)放的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，如ＣＥＰＳ和Ｍｏｎｄｅｘ，在一些國(guó)家或地區(qū)，由當(dāng)?shù)氐臋?quán)威機(jī)構(gòu)，或多個(gè)權(quán)威機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟發(fā)起的電子錢(qián)包項(xiàng)目，甚至表現(xiàn)出了比開(kāi)放式電子錢(qián)包更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。去年１２月日本的１１家大公司，其中包括３家銀行和２家主要的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，聯(lián)合宣布，將在日本全國(guó)推行Ｅｄｙ電子錢(qián)包卡。這對(duì)任何想在日本推行開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)巨大的壓力。 

       開(kāi)放式的電子錢(qián)包由國(guó)際上的大金融機(jī)構(gòu)組織開(kāi)發(fā)，所以，它在技術(shù)上無(wú)疑是先進(jìn)的，但世界上這么多國(guó)家，每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)，有自己特殊的需求，開(kāi)放式的電子錢(qián)包未必能滿(mǎn)足這些特殊要求。這里介紹一下尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢(qián)包。按常理，電子錢(qián)包是為小額日常消費(fèi)而設(shè)計(jì)的，幾乎所有電子錢(qián)包都會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)可存入的最大金額，這個(gè)最大金額一般都不是太大，例如幾百美元。這一方面是考慮到安全性，另一方面也考慮到即使丟失，對(duì)持卡人造成的損失也不會(huì)太大等原因。但尼日尼亞的ＶａｌｕＣａｒｄ電子錢(qián)包可存入的最大金額高達(dá)１６００萬(wàn)奈拉（相當(dāng)于１６萬(wàn)美元）?？紤]到尼日尼亞的經(jīng)濟(jì)狀況，這一點(diǎn)就不難理解了：尼日尼亞的經(jīng)濟(jì)幾乎完全基于現(xiàn)金，它實(shí)際上沒(méi)有任何可以支持支票、貸記／借記卡的支付系統(tǒng)，而低質(zhì)量、不穩(wěn)定的能源和通訊基礎(chǔ)設(shè)施也使得建設(shè)傳統(tǒng)的在線電子支付系統(tǒng)幾乎不可能。 

       香港一直是新技術(shù)試驗(yàn)的溫床，在電子錢(qián)包方面也是如此。香港是Ｍｏｎｄｅｘ、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在亞洲的一個(gè)重要市場(chǎng)，但現(xiàn)在Ｍｏｎｄｅｘ 和Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ在香港遇到來(lái)自本地電子車(chē)票八達(dá)通卡的強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)。八達(dá)通卡是目前世界上最成功的智能卡交通應(yīng)用。它由幾家主要的交通運(yùn)營(yíng)商投資建立的Ｃｒｅａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司運(yùn)營(yíng)，目標(biāo)也是使用智能卡進(jìn)行公共巴士、地鐵、輕軌、輪渡的自動(dòng)收費(fèi)。目前有７０００萬(wàn)張八達(dá)通卡在使用中，每天約發(fā)生６００萬(wàn)筆交易，日交易量達(dá)５００萬(wàn)美元。但今天的八達(dá)通卡已經(jīng)不僅僅是一張電子車(chē)票卡了，去年Ｃｒｅａｔｉｖｅ Ｓｔａｒ公司獲得香港金融主管機(jī)構(gòu)的許可，可以將八達(dá)通卡使用于非交通領(lǐng)域的付費(fèi)，現(xiàn)在基于八達(dá)通卡的服務(wù)供應(yīng)商有４０多家，市民可以用八達(dá)通卡在７－１１便利店消費(fèi)，可以用它打公用電話，可以用它在飲料店買(mǎi)可樂(lè)，可以用它來(lái)付費(fèi)停車(chē)，甚至有些學(xué)校的餐廳和商店還接受八達(dá)通卡，學(xué)生可以用它就餐或購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品。
 
       其實(shí)從邏輯上來(lái)看，區(qū)域性的電子錢(qián)包具有強(qiáng)大的生命力與競(jìng)爭(zhēng)力也是可以理解的。電子錢(qián)包的用途就是進(jìn)行小額但經(jīng)常發(fā)生的消費(fèi)，而小額但經(jīng)常發(fā)生的消費(fèi)往往是發(fā)生在人們?nèi)粘Ｉ钆c工作的地方，象每天乘坐公交車(chē)上下班、在快餐店購(gòu)買(mǎi)工作餐、在超市購(gòu)買(mǎi)日常生活用品、打公用電話等等，人們的日常生活其實(shí)所涉及的圈子并不大，普通市民并不是經(jīng)常出國(guó)或到外地旅游的，所以，有人曾提出，應(yīng)該設(shè)計(jì)兩種電子錢(qián)包，一種是專(zhuān)為在本地消費(fèi)使用的，另一種則專(zhuān)門(mén)用于出國(guó)消費(fèi)使用，從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，這對(duì)更快地在更大范圍內(nèi)推廣開(kāi)放式的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)，也具有明顯的好處。 

五、向遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域發(fā)展 

       電子錢(qián)包現(xiàn)在還大多用于面對(duì)面的交易場(chǎng)合，如在商戶(hù)消費(fèi)，或乘坐公交車(chē)。但隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的人們把遠(yuǎn)程支付看成電子錢(qián)包未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展方向。確實(shí)，提供遠(yuǎn)程服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)在最具發(fā)展力的方向，但在線即時(shí)支付卻成為限制其發(fā)展的瓶頸。這里所說(shuō)的遠(yuǎn)程支付應(yīng)用不僅包括基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付，還包括雙向視頻點(diǎn)播、移動(dòng)電子商務(wù)等等，任何具體的像博彩、在線游戲、遠(yuǎn)程教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、遠(yuǎn)程咨詢(xún)、網(wǎng)上購(gòu)物、遠(yuǎn)程付費(fèi)等，在未來(lái)都將變得十分容易。不僅威士、萬(wàn)事達(dá)卡等國(guó)際金融組織，很多國(guó)家的銀行、電信公司，以及一些巨型跨國(guó)公司，都十分關(guān)注電子錢(qián)包在遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域的市場(chǎng)。有些已經(jīng)針對(duì)這一市場(chǎng)，進(jìn)行了相關(guān)的試驗(yàn)項(xiàng)目。 

法國(guó)的電子錢(qián)包計(jì)劃 

       法國(guó)人是將智能卡應(yīng)用于銀行卡的先驅(qū)，但他們?cè)趹?yīng)用電子錢(qián)包方面，卻不那么積極。一個(gè)原因是法國(guó)的銀行家認(rèn)為法國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)，任何銀行發(fā)行的貸記／借記卡都可以方便地在遍布全國(guó)的ＡＴＭ機(jī)上使用或在商戶(hù)的ＰＯＳ機(jī)上消費(fèi)，這已經(jīng)完全可以滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要，發(fā)展電子錢(qián)包沒(méi)有必要。但現(xiàn)在情況有了改變，１９９９年法國(guó)上馬了三個(gè)不同的電子錢(qián)包試驗(yàn)項(xiàng)目：Ｍｏｄｅｕｓ，Ｍｏｎｅｏ和Ｍｏｎｄｅｘ。法國(guó)ＣＢ銀行卡組織的下屬機(jī)構(gòu)ＳＦＰＭＥＩ專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)法國(guó)電子錢(qián)包的試驗(yàn)項(xiàng)目。ＳＦ-ＰＭＥＩ的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)是將來(lái)實(shí)現(xiàn)這三種電子錢(qián)包的統(tǒng)一。法國(guó)是ＣＥＰＳ的積極支持者，所以，最后法國(guó)的電子錢(qián)包必將是ＣＥＰＳ兼容的。 

一、Ｍｏｄｅｕｓ 

       Ｍｏｄｅｕｓ是一種雙界面卡，它在一張卡上集成了電子錢(qián)包、公交電子車(chē)票和其它應(yīng)用，它由法國(guó)的四家金融組織和兩家交通機(jī)構(gòu)共同運(yùn)行。Ｍｏｄｅｕｓ的非接觸界面的電子車(chē)票將用于乘坐地鐵、輕軌和公共巴士，而其接觸界面的電子錢(qián)包將可以在車(chē)站附近的商店或公共電話亭使用，Ｍｏｄｅｕｓ還可以用于高速公路、停車(chē)場(chǎng)以及市政設(shè)施的收費(fèi)。Ｍｏｄｅｕｓ將與現(xiàn)在巴黎地區(qū)的單一功能的非接觸電子車(chē)票系統(tǒng)融合。結(jié)合電子車(chē)票功能的電子錢(qián)包可能是電子錢(qián)包最有前景的發(fā)展方向。 

二、Ｍｏｎｅｏ 

       Ｍｏｎｅｏ是一張純銀行應(yīng)用的電子錢(qián)包卡，它的特點(diǎn)是將ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢(qián)包與已經(jīng)在法國(guó)得到廣泛應(yīng)用的ＣＢ銀行卡結(jié)合在一起。ＧｅｌｄＫａｒｔｅ電子錢(qián)包由德國(guó)的銀行組織ＺＫＡ開(kāi)發(fā)，目前在德國(guó)已發(fā)行５０００萬(wàn)張Ｇｅｌｄ-Ｋａｒｔｅ卡，ＧｅｌｄＫａｒｔｅ卡結(jié)合了借記卡功能和電子錢(qián)包功能，但其電子錢(qián)包功能卻沒(méi)有得到廣泛的使用。
 
三、Ｍｏｎｄｅｘ 

       法國(guó)的Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行率先與Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織在１９９８年簽署協(xié)議，在法國(guó)發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行也將是第一家推出以歐元為主的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金的銀行。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ銀行在法國(guó)有近５千家分支機(jī)構(gòu)，１２００萬(wàn)用戶(hù)，是法國(guó)最大的收單行和第二大發(fā)卡銀行，它計(jì)劃最終在法國(guó)發(fā)行上千萬(wàn)張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ發(fā)行的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包除了可以在傳統(tǒng)的零售商店使用，Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｕｔｕｅｌ還計(jì)劃提供基于Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金的網(wǎng)上服務(wù)。 
       法國(guó)是智能卡的發(fā)源地，也是法國(guó)的銀行家最早把智能卡引入金融領(lǐng)域，現(xiàn)在電子錢(qián)包又吸引了法國(guó)銀行家們的關(guān)注，他們制定了周密的電子錢(qián)包發(fā)展計(jì)劃，并進(jìn)行廣泛的不同層面的試驗(yàn)，我們有理由對(duì)法國(guó)的電子錢(qián)包抱有成功的希望。 
  
總　　結(jié) 
  
       電子錢(qián)包作為一個(gè)重要的智能卡應(yīng)用，一直沒(méi)有起飛?，F(xiàn)在有不少業(yè)界人士對(duì)電子錢(qián)包的未來(lái)抱懷疑態(tài)度，特別是美國(guó)、英國(guó)、加拿大的幾個(gè)曾倍受業(yè)界注目的電子錢(qián)包項(xiàng)目的失敗，更加深了這種觀念。的確，電子錢(qián)包項(xiàng)目的成功依賴(lài)其使用者的數(shù)量，和實(shí)際被使用的頻率。象任何智能卡項(xiàng)目一樣，建設(shè)電子錢(qián)包項(xiàng)目，前期投資往往數(shù)目巨大，而電子錢(qián)包的目標(biāo)市場(chǎng)是小額消費(fèi)，如果沒(méi)有足夠多的持卡人和足夠多的交易量，是無(wú)法收回前期投入的。但事實(shí)也證明成功的電子錢(qián)包項(xiàng)目是可以實(shí)現(xiàn)的，香港的八達(dá)通卡是最好的例證。 

       中國(guó)人民銀行１９９８年頒布的《中國(guó)金融集成電路ＩＣ卡規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了電子存折／電子錢(qián)包應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)流程，是中國(guó)版本的電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)。依照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)主要的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行都參與了１９９９年至２０００年在上海、北京、長(zhǎng)沙進(jìn)行的試點(diǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了電子錢(qián)包的跨行異地使用?，F(xiàn)在，《中國(guó)金融集成電路（ＩＣ）卡規(guī)范》的影響力逐漸擴(kuò)大，中國(guó)的一些非金融機(jī)構(gòu)也依照它開(kāi)發(fā)本行業(yè)的智能卡應(yīng)用，例如中國(guó)石化總公司在２０００年６月頒布的《中國(guó)石化加油集成電路（ＩＣ）卡應(yīng)用規(guī)范》，詳細(xì)規(guī)定了使用電子油票進(jìn)行加油的流程，這里的電子油票其實(shí)就是一種存放在智能電子錢(qián)包卡中的電子現(xiàn)金，只不過(guò)針對(duì)加油交易中先消費(fèi)，后付款的特殊性，提出了相應(yīng)的解決方案。 

       現(xiàn)在中國(guó)不少的城市已經(jīng)建設(shè)或正在建設(shè)公交自動(dòng)收費(fèi)的電子車(chē)票系統(tǒng)，其中不僅包括北京、上海、天津、南京等大中城市，也包括一些小城市，成功的智能卡電子車(chē)票系統(tǒng)不僅可以方便市民出行，樹(shù)立文明的城市形象，還可以減少維護(hù)費(fèi)用、現(xiàn)金流通處理費(fèi)用，運(yùn)行商也可以獲得一筆可觀的沉淀資金。隨著這些電子車(chē)票系統(tǒng)的發(fā)展，中國(guó)的電子錢(qián)包市場(chǎng)也會(huì)找到更確切的切入點(diǎn)。 

       當(dāng)然，所有這一切良好的愿望都依賴(lài)于系統(tǒng)設(shè)計(jì)者們?cè)陧?xiàng)目開(kāi)始之初就充分考慮系統(tǒng)的靈活性與可擴(kuò)展性，當(dāng)然也依賴(lài)于中國(guó)的主管機(jī)構(gòu)能對(duì)未來(lái)技術(shù)與市場(chǎng)的發(fā)展方向有準(zhǔn)確的把握，在中國(guó)逐漸走向ＷＴＯ的今天，既考慮與世界主流技術(shù)的兼容性，也考慮中國(guó)自己的國(guó)情，切切實(shí)實(shí)地為老百姓設(shè)計(jì)一張方便好用、功能齊全的電子錢(qián)包。